【初心者向け】自分のお金を「見える化」する方法 老後資金準備の第一歩
漠然としたお金の不安を解消する「見える化」とは？
将来に向けてお金の準備を始めたいけれど、「自分のお金が今どうなっているのか、よく分からない」「どこから手をつけていいのか分からない」と感じている方は多いのではないでしょうか。特に、定年後の生活資金や資産形成について考えると、漠然とした不安を感じることもあるかもしれません。
この漠然とした不安を解消し、前に進むための最初のステップは、自分のお金を「見える化」することです。見える化とは、単に収入と支出を把握する家計管理だけでなく、自分が持っている資産（貯金、投資、不動産など）と負債（借金など）の全体像を正確に把握することです。
この記事では、なぜお金の見える化が大切なのか、そして具体的にどのように見える化を進めていけば良いのかを、初心者の方にも分かりやすく解説します。
なぜお金の「見える化」が必要なのでしょうか？
お金を見える化することには、いくつかの重要な理由があります。
- 現状の正確な把握: 自分がどれくらいの資産を持っているのか、どれくらいの負債があるのかを知ることで、現在のお金の状況を客観的に理解できます。これは、今後の計画を立てる上で最も基礎となる情報です。
- 漠然とした不安の軽減: 不安の原因の一つは、「分からない」ことです。お金の状況が明確になれば、「意外と貯金があった」「思ったより借金が多い」など、具体的な課題や強みが分かり、漠然とした不安が軽減されます。
- 目標設定の明確化: 現状が分かれば、「いつまでにいくら貯めたい」「老後にいくら必要なのか」といった具体的な目標設定がしやすくなります。
- 無駄の発見と改善: お金の流れや資産の内訳が見えるようになると、気づいていなかった無駄遣いや、非効率な資産の持ち方などが発見しやすくなります。
- 計画的な行動につながる: 現状と目標が明確になることで、「毎月いくら貯蓄に回そう」「どの資産から見直そう」など、具体的な行動計画を立てやすくなります。
このように、お金の見える化は、将来に向けた資産形成や生活設計を始めるための、非常に重要で効果的な第一歩なのです。
お金を「見える化」する具体的なステップ
では、実際にお金を見える化するにはどうすれば良いのでしょうか？いくつかのステップに分けて見ていきましょう。
ステップ1：洗い出す項目をリストアップする
まずは、自分が持っているお金に関するものをすべてリストアップしてみましょう。思いつくままに書き出してみると良いでしょう。一般的な項目としては、以下のようなものがあります。
- 資産
- 現金（手元にあるもの）
- 預貯金（普通預金、定期預金、ネット銀行など、すべての口座）
- 有価証券（株式、投資信託、債券など）
- 保険（解約返戻金があるタイプのもの。終身保険など）
- 年金（個人年金、確定拠出年金iDeCo、企業の確定給付年金など）
- 不動産（持ち家、投資用不動産など）
- その他（個人間貸付金など）
- 負債
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- カードローン、キャッシング
- 教育ローン
- 個人間借入金など
「こんなものまで？」と思うかもしれませんが、まずは漏れなく書き出すことが大切です。
ステップ2：各項目の情報を集める
ステップ1でリストアップした項目について、現在の金額や評価額、詳細が分かる資料を集めます。
- 預貯金: すべての銀行口座の通帳やネットバンキングの残高画面を確認します。
- 有価証券: 証券会社からの取引報告書や残高証明書、オンライン証券のマイページなどで評価額を確認します。
- 保険: 保険証券や保険会社からの契約内容のお知らせを確認し、現在の解約返戻金を確認します。（解約返戻金がない掛け捨て型の保険は、資産としてはカウントしませんが、保険料という支出として把握は必要です。）
- 年金: 「ねんきん定期便」（公的年金）や、iDeCo、企業年金の運用状況報告書などを確認します。
- 不動産: 固定資産税の納税通知書や、不動産会社の査定などを参考に評価額の目安を把握します。（不動産の評価は専門的で難しい場合が多いので、大まかな目安でも構いません。）
- 負債: 金融機関からの明細書や残高証明書などで、現在の借入残高を確認します。
これらの情報を集める作業は少し手間がかかるかもしれませんが、一度やっておけば、次回からは更新するだけで済みます。
ステップ3：整理・集計する
集めた情報を分かりやすい形に整理します。方法はいくつかあります。
- 手書き: ノートや紙に書き出してまとめる。手軽に始められます。
- 表計算ソフト（Excelなど）: 項目ごとにシートを分けたり、グラフを作成したりと、詳細な管理や分析が可能です。PC作業に慣れている方におすすめです。
- 家計簿アプリ・資産管理アプリ: 銀行口座や証券口座と連携できるものもあり、自動で情報を収集・集計してくれる便利なツールです。最初は操作に戸惑うかもしれませんが、慣れると非常に効率的です。
ご自身の使い慣れた方法や、取り組みやすそうな方法を選んでみてください。重要なのは、すべての項目を一つの場所にまとめて、全体像が見えるようにすることです。
整理する際は、「資産合計」「負債合計」「純資産（資産合計 - 負債合計）」などを計算してみると、より明確に現状を把握できます。
ステップ4：定期的に見直す習慣をつける
一度「見える化」しても、時間が経てば状況は変化します。半年に一度、あるいは年に一度など、定期的に見直す習慣をつけましょう。これにより、お金の状況の変化を常に把握でき、必要に応じて計画を修正することができます。
「見える化」で何が見えてくるのか？
お金を見える化することで、様々なことが分かります。
- 自分の「総資産」と「純資産」：自分が持っている資産の総額、そして負債を差し引いた真水の資産額が分かります。
- 資産の「内訳」：資産が預貯金に偏っているのか、投資に回っているのか、不動産が多いのかなど、バランスが見えてきます。
- 将来への「準備状況」：現在の資産状況が、老後資金など将来の目標に対して十分なのか、不足しているのかの目安が分かります。
- 改善すべき「課題」：無駄な支出が多い、借金の返済負担が大きい、資産が全く増えていないなど、改善が必要な点が見つかります。
これらの情報が得られれば、「もっと貯蓄を増やそう」「投資にも少し挑戦してみようか」「借金を早く返済しよう」など、具体的な次の行動が見えてきます。
まとめ：まずは一歩踏み出しましょう
お金の見える化は、難しく考える必要はありません。まずは、自分が持っているお金に関する情報を集め、紙でも表計算ソフトでも、自分が分かりやすい方法で書き出してみることから始めてみましょう。
最初から完璧を目指す必要はありません。まずは預貯金だけでも、ローンだけでも構いません。少しずつ項目を増やしていけば良いのです。
お金の現状を正確に把握することこそが、漠然とした不安を解消し、安心して将来を迎えるための、確実な第一歩となります。ぜひ、今日からあなたのお金を見える化してみてください。