【初心者向け】あなたの人生とお金の計画 ライフプランニングの基本を分かりやすく解説
お金に関する漠然とした不安を抱えている方は少なくないと思います。「老後資金は足りるのだろうか」「突然の出費にどう備えれば良いのか」など、将来のお金について考えると、何から手をつければ良いのか分からなくなることもあるかもしれません。
このようなお金の不安を和らげるための一歩として、「ライフプランニング」という考え方が役立ちます。ライフプランニングとは、あなたの人生の目標や計画と、それに必要なお金を結びつけて考えることです。
この記事では、ライフプランニングがお金の不安解消にどう役立つのか、そして具体的にどのように始めたら良いのかを、初心者の方にも分かりやすく解説します。
ライフプランニングとは？人生とお金のつながりを考えること
ライフプランニングとは、簡単に言うと「あなたの人生を計画すること」です。結婚、子育て、住宅の購入、お子さんの独立、退職、セカンドライフなど、人生には様々なイベントや節目があります。それぞれの節目で「何をしたいか」「どうありたいか」という目標や希望を考え、それを実現するための計画を立てるのがライフプランニングです。
そして、これらの人生のイベントには、多くの場合「お金」が必要です。ライフプランニングでは、人生の計画と並行して、それぞれのイベントにどれくらいのお金が必要になるのか、また、いつ頃必要になるのかといったお金の計画も一緒に考えていきます。このお金の計画のことを「マネープラン」と呼ぶこともあります。
つまり、ライフプランニングとは、人生の目標と、それを実現するための「お金の計画」を一体として考えることなのです。
なぜライフプランニングが大切なのか？不安解消と目標達成のために
では、なぜライフプランニングが大切なのでしょうか？主に二つの理由があります。
1. お金の不安を解消するため
お金に関する不安の多くは、「将来、いくら必要か分からない」「今のままで大丈夫か分からない」という「分からない」から生じます。ライフプランニングを行うことで、将来の人生のイベントと、それに必要なお金が具体的に見えてきます。
例えば、「〇年後に退職して、その後は旅行をしながら暮らしたい」というライフプランがあれば、「退職までにいくら貯めておけば、年間〇円の旅行費用を賄えるだろうか」といったお金の計算ができるようになります。必要なお金が分かれば、「今の貯蓄ペースで足りるのか」「もう少し貯蓄を増やす必要があるのか」といった、現状とのギャップも明確になります。
このように、将来の見通しが立つことで、漠然としたお金の不安を具体的な課題として捉え、解消するための一歩を踏み出すことができるのです。
2. 人生の目標達成をサポートするため
ライフプランニングは、単にお金の計算をするだけでなく、あなたの人生の目標をより明確にするプロセスでもあります。「どんな人生を送りたいか」を具体的に考えることで、その目標を達成するために「今、何をするべきか」が見えてきます。
例えば、「退職後に田舎でのんびり暮らしたい」という目標があるなら、そのための住居費用や生活費を計算し、「そのために、今のうちから毎月〇円を貯蓄に回そう」「退職金はこう使おう」といった具体的な行動計画を立てることができます。
お金の計画は、人生の目標を達成するための手段です。ライフプランニングを通じて、お金を「何のために使うのか」「どう準備するのか」を明確にすることで、目標達成に向けたモチベーションにもつながりますります。
ライフプランニングを始める基本的なステップ
「難しそう」と感じるかもしれませんが、ライフプランニングは専門的な知識がなくても、以下の基本的なステップで始めることができます。完璧を目指す必要はありません。まずはざっくりと考えてみましょう。
ステップ1：人生のイベントと目標を書き出してみる
まずは、これから先の人生で起こりそうなイベントや、「こうしたい」という目標を思いつくままに書き出してみましょう。 * 結婚、住宅購入、お子さんの教育（入学、卒業）、転職、独立、親の介護、退職、趣味に使う時間、旅行、Uターン・Iターン、相続など。 * 「〇歳頃にこれをしたい」といった、おおよその時期も一緒に考えてみると、より具体的な計画につながります。
ステップ2：各イベントにかかるお金をざっくり見積もる
書き出したイベントに、どれくらいのお金がかかりそうか、おおよそで良いので調べてみましょう。 * 住宅購入なら頭金や諸費用、ローンの返済額。 * 教育費なら、進路によってかかる費用の目安。 * 老後の生活費の目安など。 * インターネット検索などで、様々な情報が見つかります。あくまで目安として捉えてください。
ステップ3：現在の家計状況を把握する
今の自分のお金がどうなっているかを知ることも重要です。 * 毎月の収入、支出。 * 現在の貯蓄額や持っている資産（預貯金、保険、投資など）。 * 借入金（住宅ローン、車のローンなど）。 家計簿をつけたり、資産状況を一覧にしてみたりすると、「お金の見える化」ができます。これは別の記事でも解説していますので、そちらも参考にしてみてください。
ステップ4：将来のお金の流れ（キャッシュフロー）を考えてみる
ステップ1～3の情報をもとに、将来のお金の流れをイメージしてみましょう。 * 年間や人生全体で、収入と支出がどのように推移するか。 * 特に、収入が減る時期（例：定年退職後）や、大きな支出がある時期に、お金が足りなくなりそうか、余りそうかなどをざっくりと考えます。 * 手書きや表計算ソフトなど、やりやすい方法で試してみてください。
ステップ5：目標達成のための計画を立てる
将来のお金の流れを見て、目標達成のために「いつまでに」「いくら」準備する必要があるかが見えてきたら、そのための具体的な計画を立てましょう。 * 毎月の貯蓄額を増やす。 * 支出を見直して無駄を減らす。 * 資産運用でお金を増やすことを検討する。 * 保険でリスクに備える、など。
ライフプランニングは一度やったら終わりではありません
人生は常に変化していくものです。結婚したり、家族が増えたり、転職したり、病気になったり、予期せぬ出来事が起こることもあります。そのため、一度作ったライフプランも、定期的に見直すことが大切です。
年に一度など、決まった時期に見直したり、人生の大きな節目を迎えた時に改めて考え直したりすることで、常にあなたの人生と目標に合ったお金の計画を維持することができます。
まとめ：ライフプランニングで安心できる将来へ
ライフプランニングは、「いつ、何がしたいか」というあなたの人生の希望と、それに必要なお金を具体的に考えるプロセスです。これを行うことで、将来のお金の不安を和らげ、目標達成に向けた具体的な行動が見えてきます。
「難しそう」「どこから始めて良いか分からない」と感じるかもしれませんが、まずは人生のイベントを書き出すことから始めてみましょう。完璧を目指す必要はありません。ざっくりとした計画でも、将来を見通すことで安心感が生まれ、今やるべきことが明確になります。
お金の計画は、人生の計画とセットで考えることが大切です。ぜひ、あなたの人生とお金についてじっくり考える時間を作ってみてください。小さな一歩が、きっとあなたの将来の安心につながるはずです。